Comment refaire son crédit
Nombreux sont ceux qui, à la suite de difficultés financières, s’interrogent sur la façon de refaire leur crédit. Après une faillite ou une proposition, vous repartez à zéro, peut-être même d’un peu plus loin.
Souvenez-vous des démarches que vous avez entreprises afin d’obtenir votre premier prêt… Couramment, nous pourrions définir le crédit comme étant l’opération par laquelle un individu ou une entreprise met une somme d’argent à la disposition d’un autre individu qui s’engage à en rembourser le solde moyennant un taux d’intérêt convenu préalablement.
Le crédit est aussi la crédibilité ou la confiance qui nous est accordée par les prêteurs lorsque nous arrivons à les convaincre de notre volonté et de notre capacité de les rembourser dans le futur.
Vérifiez votre dossier de crédit
Nous vous conseillons en premier lieu de vérifier les informations contenues dans votre dossier de crédit afin de vous assurer de leur exactitude.
Le dossier de crédit constitue une liste de faits indiquant la façon dont vous réglez vos dettes. De plus, il contient de l’information qui renseigne le lecteur sur les demandes de crédit antérieures, le montant de ces emprunts et les modalités des paiements effectués. Une cote de crédit variant entre R1 pour excellent payeur et R9 pour un failli ou un compte en collection est attribuée à chaque personne ayant un dossier. Plusieurs critères sont également considérés, comme l’âge, les revenus, la stabilité d’emploi, etc. Vous aimeriez « embellir le portrait » que les institutions financières ont de votre dossier de crédit ? Vous devez démontrer aux prêteurs, par votre comportement futur, que vous avez amélioré votre situation financière et votre façon de régler vos dettes.
Au Canada, les deux principales agences nationales de renseignements sur le crédit sont EQUIFAX CANADA* et TRANSUNION DU CANADA*. En tant que consommateur, vous avez accès gratuitement à votre dossier en formulant une simple demande écrite par la poste. Ces agences de crédit fournissent aux prêteurs vos antécédents de crédit, qui sont en fait des renseignements recueillis auprès d’institutions financières, de marchands détaillants ou de toute autre institution prêteuse avec qui vous avez fait affaire. Une erreur dans votre dossier peut faire en sorte que, malgré les meilleurs efforts, vous serez toujours « refusé au crédit ». Nous vous suggérons alors de faire corriger toute erreur en soumettant les documents qui soutiennent ce que vous affirmez.
* Vous trouverez leurs coordonnées à la fin.
1. CE QU'IL FAUT SAVOIR
Voici quelques renseignements que l'on retrouve dans un dossier de crédit.
> Identification personnelle
Elle contient tous les renseignements de nature personnelle (nom, toutes les dernières adresses connues, statut social, âge, emplois, N.A.S., etc.) et sert à déterminer la stabilité quant au lieu de résidence, la stabilité d’emploi, le sérieux du candidat, etc.
> Interrogations
Elles dressent la liste de toutes les personnes ou organisations qui ont demandé une copie de votre dossier de crédit au cours des trois dernières années, ce qui peut évidemment inquiéter un prêteur éventuel si vous avez fait plusieurs demandes de crédit avant celle qui fait l’objet de la recherche.
> Agence de recouvrement de tierce partie
Elle contient l’information concernant toute agence de recouvrement qui peut avoir participé au recouvrement d’une créance.
> Informations d’opérations commerciales
Elle offre des détails de vos opérations de crédit et fournit l’information relative aux prêts et aux cartes de crédit, comprenant la date d’ouverture, la date de la dernière activité, les modalités des paiements, les soldes, l’état courant des comptes et l’historique de remboursement.
Ce type d’information apporte des précisions aux personnes qui consultent votre dossier quant à :
- l’expérience de crédit;
- les habitudes de paiement;
- la marge de manoeuvre financière;
- le taux d’engagement financier ou niveau d’endettement.
C’est aussi dans cette section qu’on retrouve les cotes R1 à R9, telles qu’expliquées ci-dessus.
> Informations de dossiers publics
Elle renferme les renseignements sur les prêts garantis, les faillites ou les jugements, sur :
- les habitudes de paiement s’il s’agit d’un emprunt hypothécaire ou de tout autre prêt garanti;
- la nature des poursuites;
- le règlement de l'affaire.
Tous les renseignements demeurent au dossier un maximum de sept ans à partir de leur inscription, sauf exception. Par exemple, l’historique de crédit et toute information bancaire sont conservés pendant une période de six ans à partir de la date de la dernière activité. Quant aux premières faillites, elles sont conservées durant six ans à partir de la date de libération. Dans le cas de faillites répétitives, l’information est conservée pour une période de quatorze ans à partir de la libération. Vous pouvez corriger les informations incorrectes, mais vous ne pouvez effacer les points négatifs.
2. MAINTENIR UN BON DOSSIER DE CRÉDIT
> Payez tous les mois le montant minimal demandé.
> N’utilisez jamais le montant maximal de crédit autorisé par sa carte de crédit.
> Ne dépassez pas un ratio d’endettement de 30 %.
Le ratio d’endettement est le pourcentage du revenu mensuel brut utilisé pour les coûts mensuels liés au logement et à tous les autres versements (carte de crédit, etc.).
Malheureusement, il n’existe pas de recette magique pour blanchir un dossier de crédit et on ne peut rien « effacer » par miracle. Seul l’écoulement du temps et de bonnes habitudes de paiement pourront atténuer les points négatifs.
3. REGAGNER LA CONFIANCE DES INSTITUTIONS FINANCIÈRES
Voici quelques conseils qui constituent des points positifs à votre dossier.
> Ayez un emploi stable.
> Faites un budget et respectez-le.
> Payez le plus d’articles possible en argent comptant.
> Accumulez des biens et épargnez pour former un actif.
Par exemple, ouvrez un compte d'épargne et accumulez-y un certain montant.
> Effectuez un emprunt modeste ou obtenez une carte de crédit avec une limite assez basse, en donnant en garantie l’argent mis de côté.
Par exemple, demandez un prêt que vous pouvez rembourser dans un délai assez court, soit plus ou moins 12 mois. Offrez à l’institution prêteuse la possibilité de placer et de conserver l’argent du prêt à titre de garantie. Ce prêt ne devrait pas servir à effectuer une dépense ou un achat, mais plutôt à créer de l’épargne (faire un placement, acheter un certificat de dépôt, un REER, etc.). De plus, cette épargne deviendra votre sécurité financière une fois que vous aurez remboursé votre prêt. S’il advenait que vous deviez faire face à de nouvelles difficultés financières, vous pourriez toujours encaisser le placement et rembourser votre dette. L’important, c’est de respecter votre engagement de façon à ce que l’institution prêteuse puisse vous faire confiance à nouveau. À l’échéance, vous aurez remboursé la somme prêtée plus les intérêts et vous détiendrez toujours votre placement.
> Obtenez une carte de crédit en remettant à l’institution prêteuse un dépôt en garantie correspondant à la limite de crédit demandé.
Gardez toujours à l’esprit que votre budget doit vous permettre d’acquitter le solde en entier à la fin de chaque mois. Si les dépenses faites avec votre carte de crédit sont prévues à votre budget, théoriquement vous ne devriez avoir aucun mal à acquitter le total du compte à la fin du mois.
« Chat échaudé craint l’eau froide ». Si l’institution financière avec laquelle vous faites affaire habituellement a perdu de l’argent, elle vous prêtera difficilement de nouveau. Cependant, la compétition est forte dans le marché des services financiers et il suffit de frapper à une autre porte. Il y aura toujours une institution désirant vous prêter, mais ce ne sera probablement pas au meilleur taux d’intérêt.
Finalement, il est primordial de déterminer les raisons autres que monétaires qui vous ont causé vos difficultés financières. Quels que soient les facteurs responsables de vos problèmes financiers, vous devez trouver une solution pour y remédier, sinon ils réapparaîtront. N’hésitez pas à vous asseoir avec votre banquier pour lui expliquer les raisons de vos problèmes financiers. Vous pourrez lui démontrer les efforts que vous avez faits pour retrouver sa confiance et il sera sûrement plus sympathique à votre cause.
Servez-vous du crédit avec précaution
Pour la majorité des gens, la capacité de se procurer du crédit est devenue pratiquement vitale. Le crédit permet de faire aisément ses courses sans avoir besoin d'avoir sur soi d'importantes sommes d'argent. Il permet de faire face à des situations d'urgence.
Cependant, le crédit a aussi son côté néfaste. Il peut nous pousser à vivre au-dessus de nos moyens. Des versements trop élevés risquent de ne pas nous permettre de payer nos frais essentiels comme notre loyer, notre nourriture et nos vêtements. De plus, les frais d'intérêts risquent de gruger les fonds qui pourraient servir à d'autres fins.
Voici les coordonnées des deux principales agences de crédit au Canada :
EQUIFAX CANADA INC.
Division des relations consommateurs
7171, rue Jean-Talon Est
C.P. 190, Succursale Jean-Talon
Montréal (Québec) H1S 2Z2
Tél. : 514 493-2314 / 1 800 465-7166
Téléc. : 514 355-8502
TRANSUNION DU CANADA INC.
Relations aux consommateurs
1, Place Laval, bureau 370
Laval (Québec) H7N 1A1
Tél. : 514 335-0374 / 1 877 713-3393
Téléc. : 514 334-8698
www.tuscores.ca
